設為首頁收藏本站

網貸投資網

 找回密碼
 立即注冊

QQ登錄

只需一步,快速開始

網貸投資網 網貸門戶 網貸介紹 查看內容

網貸安全嗎?為何利率高?

2013-10-30 11:20| 發布者: admin| 查看: 486| 評論: 0|原作者: 米克

摘要: (原文轉載自一個金融專業畢業的網貸投資者) 鄙人米克,幾年前就開始研究網貸,真正投資網貸也一年有余。本科在一所謂重點本科學的金融專業,對民間借貸行業一向情有獨鐘,寫過幾篇不痛不癢的假論文,覺得甚是心虛 ...
        (原文轉載自一個金融專業畢業的網貸投資者)
        鄙人米克,幾年前就開始研究網貸,真正投資網貸也一年有余。本科在一所謂重點本科學的金融專業,對民間借貸行業一向情有獨鐘,寫過幾篇不痛不癢的假論文,覺得甚是心虛。于是畢業后為了深入了解這個行業,先后加入了中安信業和富昌金融集團受了幾天浸潤,做了幾單業務,也磨了磨耳根子。真可謂“一入小貸深似海,從此節操是路人”,本來不愛說話的我,因為工作原因不得不天天聽著各色業務員吹的牛皮,聽到一些這個行業的奇聞趣事,覺得甚是新鮮,也漸漸變得愛胡謅亂侃,好大喜功。后來專職投了三個月網貸,每日與一幫投友周游各地,到處考察平臺,聊聊網貸,說說人生,不亦樂乎。

         近來,與好幾位投友聊到了民間借貸,發現大家對這個行業的理解多多少少都存在一些偏差和疑問:民間借貸究竟是什么?這東西究竟正規不正規?跟高利貸是一樣嗎?高利貸又是怎么一回事?抵押和不抵押又有什么區別?抵押一定就保險嗎?錢收不回來到底該怎么辦?問題不少。于是,在網貸行業無數前輩們光輝照耀下成長起來的我,也攢起了拳頭,橫下了心,決定寫點東西!寫什么呢?就根據自己在中安和富昌工作的經驗,依照自己親眼見的和親耳聽的,與各路投友聊聊我所了解的關于民間借貸的故事罷。      腦子一熱,提筆開動,卻發現內容太多,不能一次性寫完,那咱們還是慢慢來,一個問題一個問題分析。今天就先聊聊第一個問題:
         所謂的民間借貸,到底有哪些種類?利率究竟多少?
         一、先說說無抵押、純信用的貸款
         此類貸款行內稱“信用貸款”,簡稱“信貸”,按照貸款人身份可細分為薪金貸、生意貸、老板貸、企業貸,按照用途可分為裝修貸、消費貸、旅游貸等等等等。名稱雖不同,但是貸款條件都換湯不換藥,上班無非就看社保有沒有、代發工資多少、負債多少、信用情況如何;做生意的無非就是年營業額多少、對公對私流水多少、行業利潤率如何、經營年限如何等等。
         其中,薪金貸、經營貸我接觸的要多一些,也是行業內最常見的。主要原因是很多借款人都是上班族、工廠主、小店家,基本沒有什么房子啊、車子啊用于抵押。上班的沒錢買房,做生意的小企業主大部分都住在租來的房子里以節約成本,很辛苦,不過大都也讓人敬佩。例如我曾經遇到的一個姓周的客戶,廣西人,來深圳20年,在深圳公明做豬苗生意。沒有什么營業執照,只有一間路邊的小雜貨店,兩個臭氣熏天的小養豬場,百來頭豬和幾十只雞鴨,拖家帶口住在豬場旁邊搭建的小房子里。說白了老周其實就是勤勤懇懇的莊稼人,只是不甘于在農村種地,才來大城市打拼生活的,跟在老家比掙得多,但是生活壓力也大很多。
         每個星期老周都要開車長途跋涉去廣西農村,帶著錢一家一戶收豬苗,拉滿一車豬苗回來經過中山、佛山、東莞、深圳賣掉回籠資金。實在賣不掉的豬苗就放在豬場自己養,等養到成豬再賣。他每個月也有二三十萬的流水,刨去成本就掙個兩三萬,根本買不起房,所以做不了房貸,最值錢的也就是個帶隔板的用來拉豬的小貨車,不是小轎車自然也做不了車貸。老周一家幾口住的地方很差,很辛苦,很累,豬苗賣不出去的時候還要借個幾萬塊錢周轉兩個月,等豬苗長大了,賣出去才能回款。
         好吧,扯遠了,再扯回來。像老周這樣的沒有任何東西可以抵押的,就只能做信用貸款,不管你是上班的、做生意的,市場價就是2分3的月息,“等本等息”還款,全額計息,外加2%或者3%的放款手續費,不管你在中安、富昌、UA、正大……都是一個價,有差也差別不大。這里面提到一個稍微專業點的術語:全額計息。我覺得這里有必要重點說一下——
         舉個例子:老周要借10000塊錢,假設借款期限是36期(也就是3年)。那么他要為此付多少錢呢?首先要支付10000×3%=300塊錢的手續費,這個只用在放款的時候交一次。另外,每個月要還利息10000×2.3%=230塊錢,每個月要還的本金是10000÷36=277.78元,利息和本金都要還36個月。全額計息的意思即是說,即時在第36個月,只剩下277.78的本金沒還,你也得按照10000塊錢去計算這個月的利息,即要還230塊錢的利息。
         有些投友總是去計算小貸利息多少多少,其實你要知道,小額貸款的這個2分3分,這跟銀行的余額計息是完全不同的!銀行等額本息的計息方式是每月的利息根據月初剩余未還本金去計算,而這里是每個月都按照貸款的全額本金計算。
         這里我做一個換算,大家對比起來會更清楚。因為我們自己投網貸的利息實際上都是按照余額本金去算的,我在這里把小額貸款的月利率也換算成余額計息方式,以便于大家理解。嚴格的算法是有個一個公式,特別麻煩,但是也有一個大致的算法,就是每月2分3再去乘以一個1.7到1.9左右的系數。也就是說,如果將全額計息的2分3換算成余額計息,得出的結果就是余額計息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手續費,正規的小額貸款公司無抵押純信用貸款按照余額計息方式,月利率應當在4分2上下,復利年化利率在50%到60%之間。
         二、車貸、房貸等有抵押的貸款
         學名叫“抵押貸款”,行業內一般直接稱“車貸”或者“房貸”較常見。上文說到信貸只有全額計息的“等本等息”還款,但是車貸、房貸除此之外,還有一種叫“先息后本”還款方式,即每月只還利息,到期一次性還本金。如果像信貸一樣等本等息還款,每月利率一般在1分6到2分之間,計息方式跟信用貸款一樣。如果是先息后本,每個月的利息是3分到3分5之間,即如果借10000塊錢,每月還款300到350塊錢利息,到期再還10000塊錢本金。車貸房貸也有手續費,但一般不是公司收,是業務員自己看情況找客戶收的。這部分我權且不算在利息里面。這個利息就比較好算,無論是等本等息還是先息后本,按照余額計息的月利率都是在3分到3分5之間,公司能收到的年化利率在40%上下。
         三、高利貸
         高利貸,坊間傳說很多,似乎很神秘,其實真實情況是:非常常見。如果客戶在各處都借不了錢,或者借了還不夠,小貸業務員就有可能幫客戶“借高利”。利息低的一個月6分7分,高的1毛2毛。跟正規的小額貸款相比,這種貸款就是名副其實的高利貸了!但值得注意的是,這種“高利貸”除了坊間盛傳的“腳踩黑白兩道”的“老大”在放,也有許多有貸款經驗的小額貸款業務員自己給客戶放,不過為了防止客戶知道了自己的底細而不還款,一般也不會以自己名義作為債權人,而是以“XX老大”的名義去放,或者讓自己的朋友作為神秘嘉賓到場簽合同,作為債權人去放。
         其實就大多數情況而言,來借這種高利的人,要么是不懂小額貸款利息的市場價格,被業務員給宰了,要么就是好賭成性,欠了一屁股債,只有少部分是真的要周轉的。對于能接受高利貸的客戶,盡管風控上沒那么嚴格,但也是要審核的。高利貸的放貸人大都傾向于給國企員工、公務員、本地村民、老婆孩子在身邊并且孩子還小的等等。其中見過最多的就是本地村民、國企員工和公務員,因為這些基本上都是鐵飯碗,每個月都有固定的收入來源,即使他還不起本金,利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的,他如果還不起錢,“黑老大”找個馬仔跟他老婆上下班,找個馬仔“送”他孩子上下學,你不用催他也會想盡辦法給你還錢的。
         不過根據經驗,這種借款模式的逾期率其實非常非常高,壞賬也是高的可怕。經常半年一年下來,利息收的都是本金的一兩倍了,本金還沒開始還,甚至利息都欠了一大筆?墒羌磿r逾期、壞賬,這種貸款都幾乎不太可能走法律途徑。另外,這種放貸方式也能讓高收益去覆蓋高風險,只是逾期壞賬的處理方式不太人道。      說回利息吧。按照年化算,高利貸放貸人一年收到的利息比較高,在80%到300%不等。
         四、從銀行申請貸款(通過中介)
         也就是說要錢的客戶找到中介,找他們幫忙操作,想辦法去申請盡可能低息的貸款,一般也只能是銀行,再不行就引擔保公司介入,再不行就是小額,再不行就是高利貸……總之,中介就是幫有需求的客戶去尋找貸款,在款項批下來之后客戶支付中介一筆服務費。為簡單起見,這里只說從銀行申請貸款,業內人士一般稱幫客戶“走銀行渠道”。      理論上來說,客戶都可以直接找銀行申請貸款,但是實際上,深圳有40多家銀行,每家銀行的貸款產品都不同,貸款條件不一樣,不同支行的貸款壓力不一樣,有的大把客戶上門,有的缺客戶缺到完不成指標。你想馬上找到一個合適的銀行、合適的貸款產品、合適的支行、合適的銀行客戶經理還真不那么容易!比方說招行,他家基本上不做個人的抵押消費貸款,一定要有公司,要是沒公司,你有幾套房子都沒用;再比方說浦發銀行,前兩個月剛出了一款旅游貸,如果你是深圳本地的、有房子的,你能輕輕松松獲得幾萬幾十萬的貸款,還不需要抵押!還有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解銀行業務的人,對這些情況很難搞得清楚。
         所謂“術業有專攻”,貸款中介亦是如此。首先,他們常年跟各家銀行打交道,對銀行產品非常熟悉,能夠迅速根據客戶情況找到相應銀行的貸款產品;再者,他們跟銀行的客戶經理也多多少少有一些利益關系,所以能夠更快速處理貸款申請,如果你自己去銀行申請貸款,銀行的客戶經理可以選擇一直押著不給你提交申請,或者拖拖拉拉申請進度很慢,一兩個月都不出結果,因為大部分做的好的銀行客戶經理根本不缺單。但是如果你交給中介去處理,給點手續費,他們能更快把貸款批下來,短的三五天,一兩周就能搞定;還有一種情況,就是你的資料不齊全,或者貸款條件不夠的,中介還要幫你做資料,甚至給你買房買車!
         像我之前聽說過一個客戶,有房子有車子,房子價值在200多萬,要貸款140萬。但是客戶在公司上班,沒有公司,不能申請經營類貸款,只能申請消費類貸款,以裝修的名義去做,這個需要他的代發工資足夠多,個人流水足夠大。后來給他做了一份假流水,假的收入證明,假的自建房收租證明。由于客戶不愿意讓老婆知道,還要做一份假的離婚證,然后才提交的申請。幾乎所有資料都是假的!最后銀行批了150萬。像這種情況,如果是跟你不熟的又沒利益關系的銀行客戶經理,誰敢操作?估計搞大半年都不一定能貸得了款。
         好吧,又扯多了。像這種中介,盈利模式相當的穩健,嚴格說它不屬于放貸,只是貸款服務中介,不需要承擔客戶不還款的風險。中介的服務費最低最低也是1%、2%,最高10%、15%的都有,這里水很深,一般也是看客戶懂不懂,或者有些客戶操作起來確實有些難度,再或者銀行單量太大都在排隊申請,真的要客戶經理找行長申請給你加急處理。而對于借款的客戶來說,這一點點手續費不算什么,只要能盡快找到合適的銀行產品,能夠快速批下貸款,而且利息只按照銀行5%到8%的利率計算,總體來說還是比較劃算的。
         五、短拆+中介
         第四點說到走銀行渠道,中介能夠幫助客戶尋找合適的銀行貸款產品,只收取一小部分的手續費。不過,一般的銀行放款期限在兩周到兩個月不等,看客戶條件和銀行資金量情況而定。雖然銀行這邊能確定批款下來,可對客戶來,連這一兩個月也等不及,馬上要用錢,這怎么辦?一般這個時候中介會自己先拆借給客戶,一般叫“短拆”,他們收取這一兩個月空檔期的利息,利息跟普通的小額貸款差不多,大概在3分到5分上下。待到銀行款項批下來之后,客戶把這筆錢再還上,中介也幾乎沒有任何風險。加上為客戶走銀行渠道所收的服務費,總的收入可以達到5分到1毛甚至更多。不過一般情況是在6分、7分左右,收入比一般的小額貸款要高。而且回款來源穩定,就是銀行,幾乎不用擔心這筆“短拆”客戶無法還款。      不過這個不是一般的中介能做,首先他要對銀行的產品有足夠的認識,在銀行也要有足夠的人脈,才能迅速對客戶的條件做出判斷——此人能否在銀行獲得貸款?能獲得多少貸款?多久能夠批下來?只有這些確定了,才有把握對客戶進行“短拆”的服務。僅僅在銀行方面有經驗和資源還不夠,因為這種模式周期太短,一個客戶久的也只有一兩個月,所以你還需要有源源不斷的優質客戶,還要有足夠的資金給客戶放貸。所以短拆+中介這種模式雖然好,能做到的公司很少,能做好的公司更是少之又少。 

鮮花

握手

雷人

路過

雞蛋

最新評論

網貸投資網1群 145846161
網貸投資網2群 145846353
網貸投資網3群 145845581
圖文新聞
人人貸
人人貸
http://www.renrendai.com/人人貸平臺網址:http://www.renrendai.com注冊資金:616
P2P投資理財:不要把雞蛋放在一個籃子里
P2P投資理財:不要把雞蛋放在一個籃子里
隨著網絡信貸(P2P)行業今年來的迅猛發展,P2P理財成為百姓理財的新熱點,但P2P的魚龍
拆標初探——拆哪?
拆標初探——拆哪?
關于拆標,本人真的沒有深入的研究。大概分為這樣三種情況:第一:例如:從額度上拆分
收益最大化:國外網貸達人提供的投資策略
收益最大化:國外網貸達人提供的投資策略
在P2P網貸投資者中,有些人能夠賺錢,有些人會虧錢,這是為什么呢?最主要的問題是,
掃盲貼,網貸投資概念資料
掃盲貼,網貸投資概念資料
民間借貸大致分三塊:抵押貸款,信用貸款,高利貸。借貸單位主要表現形式為典當,擔保
如何尋找最安全的P2P網貸
如何尋找最安全的P2P網貸
,追求超高安全度的 必然要是低息 但低到平安陸金所的水平確實也無法令人接受,總體來
身份證照片等重要資料添加水印的方法
身份證照片等重要資料添加水印的方法
為了保護您的個人隱私,也為了防止黑客入侵盜取數據后可能導致的非法用戶,上傳到網站
2013-11-3網貸數據日報(81個平臺)
2013-11-3網貸數據日報(81個平臺)
今日看點:1、81家平臺周末成交量超1億1548萬;2、今日借出借入人數,人人貸來到榜首
多事之秋,誰還敢說平臺的好?
多事之秋,誰還敢說平臺的好?
最近一段時間,網貸之家各種噴子、黑嘴不斷,一些本來平常的小事,如網站暫時不能登陸
10月31日好標預告
10月31日好標預告
1.海發財富網址:http://www.hfp2p.com一.秒標秒標 發標時間 金額 年利率 最高投標限

QQ|手機版|網貸投資網 ( 備案注銷重申中  

GMT+8, 2020-2-6 16:39 , Processed in 0.059113 second(s), 22 queries , Gzip On.

網貸投資網 僅提供客觀投資參考,不對虧損風險負責。投資有風險,入市須謹慎!

© 2012-2013 wangdaitz.com Power By 綜投網

返回頂部
浙江11选5开奖直播 河北20选5开奖结果 一码中特有奖 今日股票行情 姚记棋牌app 老版金蟾捕鱼下载 白姐六肖期期中特 全球股票指数介绍 涨停股票 四川麻将血战到底血流成河 安卓北京pk拾app